2019中国金融科技产业峰会|周淼：区块链技术赋能数字普惠金融

假如，这位一直点头的男士，你跟银行说我跟奥迪每年做一个亿的生意，你说做了三年，交了三年财报给银行。如果我是银行肯定不信，假如奥迪出了一张财报，这个公司跟我连续做了三年生意，银行会信。财报是静态的，我们提供全部后台系统对接，数据实时传输，技术可以达到每分钟对核心企业下游中小微企业订单和营业状况采取更新状态。但是银行说，谢谢你，不需要，太多了。一天只给我一次就行，我们现在24小时传输一次，当去年12月31日第一批数据传输结束时，广东作为试点，传输过去4年历史数据共60万条。可以想像，如果做金融每天看到的是纸质版的财报，和你每天在屏幕上看到实时数据传输大幅降低风险。数据抽取同时马上上链，核心企业改不了，数据传输方改不了，银行看到真实数据。后面再来银行，前面来的银行数据也改不了，任何一方变更不了数据，所有篡改都会留痕，大幅增加所有作恶的机会成本，保证所有数据真实有效。

这个案例已经落地，到现在为止接近放款近2000万，我们在供应链金融总体贷款从今年4月底到现在半年多的时间，已经超过1亿多人民币。在中国中小微企业正常坏账率是5.9%的市场环境下，这个5.9%我认为特别积极地下调了。超过所有供应链金融贷款，超过200家小企业，这真是小企业，企业授信时，啤酒公司200家小企业授信，一家低于10万，只给6万授信，剩下是30万到200万，没有一家超过500万的。在这种情况下超过一亿的贷款，跑到现在三个月90天一个周期，我们已经完成近3个循环周期，没有坏账，只有一单逾期。为什么？凭空掉下来的中小微企业我也不敢干。我们用核心企业，它来提供数据，这些小企业是围绕它周边的，如果它有两到三年稳定的营业额，这是它维持升级完全的依靠。这种情况下，如果一年做两三千万的生意，过去三年企业画像出来，企业画像已经固定。我给你贷100万，50万，钱未到你账上，打给核心企业做定单支付，只能拿到货。每年3000万，为50万跑路不可能。这个逻辑大家都能明白，到明年年底会为普惠金融惠及2万家真正的中小微企业，在市场上贷款、民间融资都在24%左右，18%是非常好的。这部分贷款，，光这一个企业我们至少达到20亿的规模。

泰坦云是中国整个酒店业的SaaS平台，市场份额超过25%。在全中国线上支付订单的酒店订单，每4单有1单在泰坦云的平台上。它的小微客户是旅游的小B客户，完全没有信用，中旅银行已经放贷200万，还会继续，还获了奖。接下来B+C同时推动，银行消费分期直接返回小B端授信用户，消费有保障。大家再去旅游时，去一趟欧洲或哪里全部可以免费分期付款，每个月付几百元可以去一趟肯尼亚。比如一万八去一趟肯尼亚团费，合出12个月，每个月1500元，按24个月每个月付750元，因为是免息的。对年轻人来说，要去中东非、好望角不再是梦想，有金融机构提供资本。旅游账期特别长，一下子缩短，他们利润率会大幅提升。我们与SaaS平台合作。

刚才李总说帮助公司建交易平台，你们已经做到标准化舱单，我们再进一步，棉花进舱单容易，舱单质押容易，已经形成标准化皮棉。最难的是轧花厂，轧花厂都是中小微企业。收棉花，棉花收益不好或竞争激烈马上棉花价格上升，没钱买棉花，最苦的是中小微企业两头受气。我们与交易平台合作，知道它所有历史画像、历史业绩，同时今年棉花收成直接发放到农民手里，舱单质押再提升一步，从籽棉做起，籽棉形成皮棉，皮棉形成舱单，这样才有舱单质押。这样做预计每年至少有3到10个月的舱单规模。棉花非常大，轧花厂非常苦，这是标准的在农产品，三农整个产业领域里被两头受气、两头压榨得非常苦的中小微企业。

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